Bankovní systém

Bankovní systém

= tj. souhrn všech bankovních institucí v daném státě a vztahy mezi nimi

Základní typy bankovního systému:

1) Jednoúrovňový bankovní systém – to znamená, že všechny operace provádí jediná

banka a tou je Centrální banka, ostatní jsou úzce specializovány

2) Dvouúrovňový bankovní systém – ty mají zpravidla státy s tržní ekonomikou u něhož

rozdělujeme centrální banku a obchodní banky

Bankovní systém v ČR:

– v České republice máme od roku 1990 dvouúrovňový bankovní systém

– na první úrovni máme Centrální banku (tj. ČNB)

– na druhé úrovní jsou komerční banky a specializované finanční instituce např.

investiční hypoteční banky, spořitelny atd.

–

Centrální banka – je to nepodnikatelský subjekt, není zapsána v obchodním rejstříku, je pod

státem

Funkce centrální banky: ( tj. funkce ČNB)

1) Určuje a provádí měnovou politiku( soubor opatření, kterými stát ovlivňuje nabídku

peněz- tj. množství peněz v ekonomice; základním cílem měnové politiky je udržení

stability měny)Nástroje měnové politiky:

a) povinné minimální rezervy(u ČNB musí mít každá banka na účtě povinné

min. rezervy)

b) základní úrokové sazby(diskontní sazba- za tu ČNB půjčuje bankám, kolem

4%)

c) operace na volném trhu(snaha usměrňovat vývoj úrokových sazeb

v ekonomice,ovlivňovat likviditu peněžního trhu)

2) Emituje měnu- vydává bankovky a mince(je oprávněna stanovit. Nominální

hodnoty, rozměry, hmotnost, materiál a vzhled bankovek a mincí)

3) Řídí peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank(ČNB sleduje množství peněz

v oběhu i počet kusů bankovek a mincí……)

4) Vykonává dohled nad prováděním bankovních činností(cílem je snižování rizik

spojených s bankovní činností, ochrana vkladatelů, zaměřuje se na likviditu bank…..)

5) Provádí další činnosti(vede účty komerčních bank, poskytuje úvěry, je bankou státu-
státní rozpočet,vyhlašuje kurz koruny vůči cizím měnám, je bankou bank – vede účty

ostatních bank, )

Nástroje centrální banky:

a) Tržní (přímé) – diskontní nástroje (úvěr)

– reeskontní nástroje (jedná se o úvěr formou reeskontuj (odkupu) prvotřídních směnek

od bank)

– operace na volném trhu (nákup a prodej CP)

b) Administrativní (nepřímé)

Funkce obchodních bank:

1) Depozitní funkce(vklad) – netermínované(tj. běžný účet)

– termínované(tj. účet který je na určitou dobu)

2) Úvěrové funkce – tj. úvěry poskytnuté zákazníkům

– úvěr je návratná forma poskytnutí peněžních prostředků za úrok

– úvěry – krátkodobé(do 1 roku)

– střednědobé (do 1-4 let)

– dlouhodobé (nad 4 roky)

3) Funkce zprostředkovatele plateb – tzn. Umožňuje bezhotovostní placení

– Zásady bankovních operací:

a) zásada bankovní likvidity(schopnost dostát svých krátkodobých závazků)

b) zásada bankovní ziskovosti( snaží se o maximalizaci výnosů a minimalizaci

nákladů)

c) Zásada bankovní jistoty( pro banku je důležitý imag, z toho vyplývá důvěra

zákazníka, cílem banky je rizika minimalizovat)

* solventnost – schopnost okamžitě splatit splatné závazky

Univerzální banka provádí tyto operace:

a) Pasivní úvěrové operace – tzn. Banky přijímají vklady, za které musí vyplácet

úroky→ jsou dlužníci (banky)

b) Aktivní úvěrové operace – banky poskytují úvěry, dlužník platí úroky → banka je

věřitel

ČNB:

– plní úlohu Centrální banky v ČR

– je na vládě nezávislou institucí

– největší orgán je – bankovní rada, je sedmičlenná, v čele stojí guvernér a 2 více

guvernéři ( ty jsou jmenovány na 6 let), 4 vrchní ředitelé

– nesmí přijímat ani vyžadovat pokyny od prezidenta, parlamentu, právních úřadů a

dalších subjektů

Struktura a organizace banky:

– každá banka jako statutární orgán musí mít statutární orgán a dozorčí radu ( tyto

orgány musí být tříčlenné)

– statutární orgán → nejvyšší orgán banky je valná hromada akcionářů → dále pak

představenstvo a dozorčí rada

– * Představenstvo – řídí činnost banky

– * Dozorčí rada – je kontrolním orgánem

– Organizační struktura banky je tvořena- centrálou(ústředím)

– pobočky

– jednatelství

-reprezentacemi v zahraničí

Platební styk:

a) Hotovostní platební styk:

– jedná se o běžné každodenní úhrada

– jedná se o vklad na účet, pokladní složenkou, výběr v hotovosti (výběrní lístek),

posílání peněz poštou

b) Bezhotovostní platební styk:

1) Písemně – tj. tradiční způsob (formou formulářů a obchodních dopisů)

2) Prostřednictvím služeb přímého bankovnictví – komunikace

prostřednictvím – PC, internetu, telefonu

* Platba – tíž z účtu banky plátce

– tíž z účtu plátce

– tíž z banky příjemce

* Korespondenské účty- používá se spíše v zahraničí

– tj. platební styk, který se odehrává mezi účty

● Nostro účet – tj. Účet, který má (naše) banky otevřený u jiné banky

● Loro účet – tj účet, který (naše) banka vede pro jinou banku

* Clearingové centrum – tj. další typ zúčtování mezi bankami

● Clearing – zúčtování pohledávek a závazků bank prostřednictvím clearingové

banky, kde jsou vedeny účty těch bank

Nástroje platebního styku:

a) Bankovní převody:

– Bankovní úhrada (= je základním nástrojem tuzemského bezhotovostního placení,

Příkaz k úhradě může být – jednotlivý, hromadný, trvalý)

– Bankovní inkaso( rozdíl mezi bankovní úhradou a bankovním inkasem spočívá

v tom, že v případě bankovního inkasa zadává podnět k platbě příjemce)

-Hladký plat= jsou to nejednodušší formy placení v zahraničním platebním

styku( používá se spíše v zahraničí, převod na běžný účet)

● OUR – poplatky platí příkazce, úhrada je příjemci přepsána netto

● BEN – příkazce hradí pouze poplatky své banky, ostatní náklady

hradí příjemce

b) Šeky:

– jsou nástrojem bezhotovostního placení, ale mohou se používat i při výběrech

v hotovosti

– šek je cenný papír

– Druhy šeků – 1.) šeky bankovní(výstavcem je banka)

2) šeky soukromé(výstavcem je obyčejná osoba)

a) Šek na řad(je vystaven na určitou osobu)

b) Šek na jméno

c) Šek na majitele, držitele(na šeku není napsaná žádná konkrétní

osoba)

A) Šek pokladní(slouží k výběru k hotovosti)

B) Šek k účtu

*Šekové rukojemství- tzn. na šek se napíše 3 osoba → a ta zaplatí

*Lhůty k proplacení – 8dnů, 20dnů(v jiném státě),70dnů(na jiném kontinentě)

c) Směnky:

– je to převoditelný cenný papír

– Druhy směnek – a) Směnka vlastní- solosměnka, hlavním směnečným dlužníkem je

sám výstavce, vztah mezi dvěma věřiteli tj.1.věřitel(remitent)majitel směnky

2. Dlužník(trasant)výstavce směnky

– b) Směnka cizí –trata,obsahuje příkaz výstavce směnky třetí osobě

cizí směnka by měla být směnečníkem akceptována

1.Výstavce(trasant)vedlejší dlužník

2. Věřitel(remitent)majitel směnky

– c) Zastřená vlastní směnka

*Akcept- písemné přijetí směnečného závazku, které provádí směnečník na líci

směnky(stačí pouze podpis směnečníka),

*Aval- ručení,směnečné rukojemství – věřitel může žádat při neuhrazení směnky

směnečníkem její zaplacení od ručitele – avalisty

*Eskont- odkup

– Směnka musí obsahovat:

a) stránka formální- směnka musí být sepsána v jednom jazyce

b) stránka obsahová –označení že jde o směnku

– bezpodmínečný příkaz výstavce zaplatit určitou peněžitou sumu

– údaj o splatnosti

– jméno osoby, které má být placeno,

– přesné stanovení místa, kde má být placeno

– cizí směnka musí obsahovat jméno směnečníka(dlužníka)

– jméno výstavce a jeho podpis

– datum a místo vystavení směnky

-Převoditelnost směnky:

– převod směnky na jinou osobu se uskutečňuje pomocí indosamentu

*Indosament – vyjadřuje se na vrubu a podepisuje ho indosant tj. osoba, která

směnku převádí na druhého indosatáře

d) Platební karty:

– je to plastiková karta, odpovídající mezinárodním normám

– Druhy platebních karet:

– další –Charge Card(platební karta)- podmínkou pro vydání je bonita klienta

– Credit Card (úvěrová karta)- držitel čerpá krátkodobý úvěr

– Debit Card(debetní karta) – může vybrat jen to co má na účtě

– Karty čipové

– Karty laserové

– Karty s magnetickým proužkem

3. Směnečník(trasát)hlavní dlužník

a) Platební karty bankovní

b) Platební karty nebankovní

– Členění karet:

– Karty základní(Masss Card)- většinou debetní karty

– Karty prestižní(Gold Card) –pro dobře finančně situované klienty

– Karty výběrové – pro úzký okruh nejlepších klientů

– *Elektronická peněženka(čipová karta,obsahuje záznam finanční částky)

1. Audiovatelné elektronické peněženky(ochrana vydavatele i klienta – kontra

všech transakcí)

2. Neauditované elektronické peněženky (ochrana není už tak dobrá)

Termínové vklady:

– rozlišujeme – a) vklady na pevnou lhůtu

b) vklady s výpovědní lhůtou

– vlastnosti Úrokové sazba:

● čím je větší výše vkladu a delší doba splatnosti, tím jsou úroky vyšší

● rychleji a těsněji se přizpůsobují vývoji tržní úrokové míry

● úroková sazba je u vkladů na pevnou lhůtu většinou stanovena fixně, u vkladů

s výpovědní lhůtou se většinou mění během trvání vkladu

– úrokové sazby:a) Fixní-úroková sazba je po celou dobu stálá

b) Pohyblivá –úroková sazba se může měnit(úrok se mění podle trhu)

– *Vklad na viděnou – tj. vklady, které jsou kdykoli bez výpovědní lhůty splatné na

požádání klienta(nízká úroková míra, existence sedliny-tj. to co zůstatek na účtě, většinou

nečerpáme do nuly, velké náklady při provádění plateb. Styku)

● smlouva o vkladovém účtu – hlavním účelem vkladového účtu je dlouhodobé

ukládání a zhodnocování úspor klienta., sjednává se na určitou dobu, úroky(větší než u

běžného účtu)

Stavební spoření:

– provozují ho stavební spořitelny

– klient spoří peníze

– je na 6 let

– minimálně se dává 100kč měsíčně ( teď 3000 státní příspěvek(15%), dříve 4 500kč)

– státní podpora se vypočítává z toho co tam vkládáme za rok

Běžný účet:

– na účet peníze můžeme vkládat ale také vybírat a další jiné transakce

– jedná se o netermínované vklady (vklady na viděnou – tzn. hned se dají vybrat)

– Jak založit účet?- základě smlouvy běžném účtu

– nutno mít u sebe občasný průkaz a jiný průkaz totožnosti

– většinou je nutný minimální vklad