Neživotní pojištění

 

– zahrnuje krytí rizik neživotního charakteru

 

Jsou kryta rizika

 

– ohrožující zdraví a životy osob (úraz, nemoc, invalidita …)

– vyvolávající přímé věcné škody (živelná rizika, odcizení, vandalství, strojní rizika …)

– vyvolávající finanční ztráty (přerušení provozu, úvěrová rizika, rizika finančních ztrát,

odpovědnostní rizika …)

 

Dochází ke vzájemné kombinaci produktů s cílem komplexní nabídky pojistné ochrany.

 

Členění z pohledu potřeb

1. Neživotní pojištění osob
2. Pojištění majetková
3. Pojištění odpovědnostní
4. Pojištění právní ochrany
5. Cestovní pojištěníNeživotní pojištění osob     trvalému tělesnému poškození nebo smrti pojištěného.Definice úrazu – náhlé a neočekávané působení zevních sil nebo vlastní síly, neočekávané a   následek tělesné poškození nebo smrt pojištěného.Existence výluk z pojistného plnění:
6.  
8.    nepřetržité působení vysokých teplot, par, plynů, záření a jedů, které měly za
10. – výplata pojistného plnění v případě, že v důsledku úrazu dojde k přechodnému nebo
11. 1) Úrazové pojištění 

• úrazy v souvislosti se sebevraždou nebo sebevražedným pokusem
• s trestními činy
• pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných látek
• následkem duševní poruchy

 

(pozn. čekací doba 2 roky u životního pojištění, nezapomenou změnit u ŽP osobu – bývalá manželka)

 

Základem úrazového pojištění je krytí:

 

• trvalých následků úrazu
• smrti následkem úrazu

 

Možnost sjednání pojistných plnění pro řadu dalších případů:

 

• plnění za dobu nezbytného léčení (nemusí být shodná s dobou pracovní neschopnosti, PP může být uplatněno i v případě, že raněný nebyl práce neschopný),
• denní odškodné za dobu pracovní neschopnosti,
• denní odškodné při pobytu v nemocnici,
• úhrada nákladů spojených s úrazem,
• pojištění drobných úrazů.Úrazové pojištění může být sjednáno:– v rámci sdružených pojištění spolu s především životními riziky – v rámci cestovního pojištění  – pro případy, kdy nejsou dané potřeby povinným pojištěním kryty                                                                                                                    povinného pojištěníJedná se o pojistné produkty, které kryjí rizika zdravotní:
• – pro případy, kdy jednotlivec má zájem vyššího rozsahu krytí potřeb než se uplatňuje v rámci
• – jako doplněk povinného všeobecného zdrav. poj. a povinného sociálního nemocenského pojištění
• 2) Nemocenské pojištění
• – také jako doplněk – v rámci pojištění motorových vozidel
• – jako samostatný druh pojištění

• Pojištění léčebných výloh (N spojené s léčením v zahraničí);
• Pojištění nadstandardního vybavení při pobytu v nemocnici (pojištění nadstandardní
• zdravotní péče);
• Pojištění vážných onemocnění (spíše jako připojištění k ŽP);
• Pojištění stomatologických výkonů nehrazených nebo částečně hrazených veřejným
• Pojistné produkty zaměřené na krytí důsledků nemoci (ztráta příjmů):
• zdravotním pojištěním …

• Pojištění na denní dávku při pracovní neschopnosti;
• Pojištění denní podpory při pobytu v nemocnici;
• Pojištění leasingových splátek …

Pojištění majetku

 

1. Pojištění majetku obyvatelstva;
2. Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik;
3. Pojištění zemědělských rizik.

 

Pojištění majetku obecně – zahrnuje krytí rizik, jejichž realizací dochází ke škodám na majetku.

 

Dle důsledků realizace rizik na:

 

1) Rizika, při jejichž realizaci dochází ke vzniku přímých věcných škod:

 

• Živelní rizika (požár, výbuch, blesk, vichřice, povodeň, záplava, krupobití, zemětřesení, pád stromů, pád stožárů, sesouvání nebo zřícení lavin, náraz nebo zřícení letícího letadla, jeho části nebo nákladů …);
• Vodovodní rizika (voda vytékající z vodovodních zařízení, kanalizace nebo topení);
• Rizika havarijní (havárie dopravního prostředku – škody vzniklé na dopravních prostředcích a také na přepravovaném zboží);
• Rizika odcizení a vandalství (zásah třetí osoby – musí se dokázat překonání určitých zábran);
• Strojní rizika (havárie či porucha strojního zařízení v důsledku chybné technologie, neodborného zacházení, zkratu elektrického proudu, vadného materiálu …).2) Rizika, při jejichž realizaci dochází ke vzniku finančních ztrát:

• Rizika přerušení provozu (rizika škod v důsledku přerušení provozu nebo výroby v
•                                    důsledku živelní události, havárie, výpadku dodávky energie …);
• Rizika úvěrová – rizika škod v souvislosti s nesplacením úvěru a to v důsledku:
  • V důsledku nesolventnosti dlužníka – v platební neschopnosti;
  • V důsledku platební nevůle (dlužník může zaplatit, ale nechce),
  • V důsledku vnějších podmínek není možné zaplatit (například embargo).Využití škodových (zájmových) forem pojištění

• Pojištění na časovou hodnotu – pojištěnému je vyplaceno pojistné plnění ve výši odpovídající hodnotě pojištěného poškozeného majetku těsně před pojistnou událostí (s ohledem na opotřebení);
• Pojištění na novou hodnotu – PP nahrazuje pořizovací cenu nového předmětu umožňující obnovu majetku nebo cenu opravy;
• Kombinace výše uvedeného.1. Pojištění majetku obyvatelstvaa) Pojištění domácnosti-   týká se všech obyvatel 
• Obvykle jsou kryta následující rizika:
• –   obvykle má podobu sdruženého pojištění domácnosti
• –   soubor zařízení domácnosti sloužící členům domácnosti

• živelná
• vodovodní
• odcizení

 

Pojišťuje se majetek – soubor zařízení Domácnosti. Pojistník ve smlouvě určí velikost pojistné částky – základní pojistnou částku – na základě ohodnocení předmětů zahrnutých do souboru zařízení domácnosti. Vymykající se předměty jsou kryty jen do určité výše (starožitnosti …) – pojišťovna pro ně stanoví – dílčí pojistné částky.

1. b) Pojištění budov

–   předmětem pojištění je budova – rodinný dům, nájemní obytný dům a příslušenství,

rozestavěný dům, rekreační budova, hospodářské budovy,

drobné stavby (garáže, domácí dílny …).

–   kryjí se rizika živelní, vodovodní, nárazu dopravních prostředků, odcizení, (stavebních součástí),…

 

1. c) Havarijní pojištění

–   kryjí se škody na motor. vozidlech, ať je řidič zavinil či ne – nezkoumá se vina.

–   kryta jsou rizika – havárie, živelní, odcizení, mohou i vandalství, strojní …

+ pojištění asistenčních služeb.

 

Začlenění rizik:

• na principu All Risks
• na základě tzv. stavebnicového principu

– jednotlivá rizika jsou pojistníkem vybírána ke krytí do konkrétního pojištění podle jeho

potřeb a uvážení

– konstrukce pojištění vychází z principu pojištění nové hodnoty (PP ve výši nákladu na

opravu), typická je excedentní franšíza nebo % spoluúčast

 

2. Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik

 

• Živelní pojištění
• Pojištění technická
• Pojištění pro případ přerušení provozu (šomážní pojištění)
• Pojištění úvěru
• Pojištění proti odcizení
• Pojištění dopravní3. Pojištění zemědělských rizika) Pojištění plodin– kryje rizika majetkových škod na rostlinné produkci
•  
•  

• krupobitní pojištění
• pojištění proti vybraným rizikům (krupobití + povodeň / vichřice / jarní mráz)
• pojištění úrody plodin (finanční ztráty na produkci rostlinné výroby)

 

1. b) Pojištění hospodářských zvířat

 

• vztahuje se na soubory hospodářských zvířat (krav, ovcí, koní, drůbeže …)
• kryje škody v souvislosti s uhynutím, utracením nebo nutnou porážkou v důsledku rizik: nákaza neboli infekční nemoc, živelní, úrazu a neinfekční nemoci.Pojištění odpovědnosti za škody
•  

• Odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel;
• Odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání;
• Profesní odpovědnostní pojištění;
• Obecné odpovědnostní pojištění.

 

Pojištění právní ochrany

 

• zahrnuje krytí nákladů pojištěného (dodatečné výdaje pojištěného, případně jeho rodiny)
• v souvislosti s právními úkony a nákladů spojených s prosazením požadavku na náhrad škod pojištěnéhoObvykle jsou kryty:

• Soudní výdaje a náklady;
• Náklady na svědky a soudní znalce povolané soudem;
• Náklady na provedení výkonu rozhodnutí;
• Výdaje pojištěného za cesty k soudnímu řízení;
• Služby pojišťovny spočívající v objasnění skutečnosti, ověření existence pojistné události, jmenování advokáta, dohled nad průběhem procesu.

 

Cestovní pojištění

 

Představuje oblast pojištění, kde dochází ke kombinování pojistných produktů různého typu.

Jedná se např. o:

 

• Pojištění zdravotní (léčebních výloh);
• Pojištění úrazové;
• Pojištění storna zájezdu;
• Pojištění zavazadel (ztráta, zničení, poškození zavazadel);
• Pojištění odpovědnosti za škody;
• Pojištění právní ochrany.

 

Stanovení pojistného v majetkových a odpovědnostních pojištěních

Vycházíme ze škodových forem pojištění, kdy pojistná částka přestavuje pouze horní hranici

pojistného plnění – a také je potřeba odhadovat i velikost škody.

Kalkulace pojistného zahrnuje:

• Trvalé pozorování a statistické využití výplat z pojistných událostí a nákladů pojišťovny;
• Vyhodnocení údajů statistiky pro výpočet pojistného.

 

Kalkulace pojistného v neživotním pojištění

 

Obecný vzorec netto pojistného

• pojistné pro účely sazebníku je vždy vztaženo k určité základní jednotce. V neživotním pojištění touto jednotkou bývá:

– jednotková pojistná částka, takové vymezení pojistného je nejčastější a v praxi mívá např. tvar: 0,006 nebo ekvivalentně 6‰ na jednotkovou pojistnou částku

– osoba např. 50 Kč na osobu (do 60 let věku) a den pojištění léčebných výloh při pobytu v zahraničí

– pojištěná věc: např. vozidlo v povinném ručení.

• Při odvození vzorce ročního netto pojistného P v dané tarifní skupině neživotního pojištění nejprve předpokládejme, že:

– zmíněnou jednotkou je jednotková pojistná částka

 

každé z N pojistných smluv v uvažované tarifní skupině má stejnou pojistnou částku S ( PPČ = S, průměrná pojistná částka PPČ = celková pojistná částka / N)

 

– příjmy z pojistného a výdaje na pojistné plnění v důsledku n pojistných události v uvažované tarifní skupině jsou rozloženy během roku rovnoměrně, takže pojistné vynáší vždy přibližně jednu polovinu roku úrok s roční technickou úrokovou mírou i.

• Z principu ekvivalence mezi příjmy z pojistného a výdaji na pojistné plnění dostaneme za tuto rovnici:

 

N*P*(1+i/2) = n*PŠ

 

N…..počet pojistných smluv

n….. počet pojistných událostí

PŠ…. Průměrná škoda ( PŠ = celkové pojistné plnění / n )

 

→ P = v*q1 * q2 * S

 

q1 …………………..škodní frekvence (ŠF = n /N )

q2……………………škodní stupeň ( ŠSt = PŠ / PPČ )

v…………..diskontní faktor ( v = 1 / 1+i/2)

 

tento vzorec se používá, i když není splněn předpoklad o stejných pojistných částkách v uvažované tarifní skupině. V uvedeném tvaru se aplikuje pro libovolnou pojistnou smlouvu s konkrétní pojistnou částkou S z této tarifní skupiny. Rovněž se často ignoruje krátkodobé úročení a diskontní faktor v se pak vynechává.

 

• Formy pojištění v neživotním pojištění se rozlišují podle toho, jak závisí výše pojistného plnění na výši škody. Bezprostředně s nimi souvisí intenzita pojistné ochrany I definovaná právě jako podíl pojistného plnění vůči škodě.